プロミス

プロミスもまた、最短3分で借入審査を済ませ、後に融資手続きを円滑に行ってくれます。

借入は24時間365日いつでも申し込みが行えて、Web申し込みにも対応しています。

さらに申し込みは高校生以上の18歳からできるという大手の中では珍しい特徴を持っています。

また複数視野から借り入れを行っている方で、融資を1本にまとめられるおまとめローンサービスも実施しています。

※1.お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフル

アイフルでも、Web申し込みから最短20分※で借入審査の合否が受けられ、その1時間後には、申し込んだ金額が受け取れるカードローンです。

※申込状況によってはご希望に添いかねます。

アイフルでは、借入時に行う勤務先と自宅への電話確認を原則実施していないので、家族や同僚に借金をしていることがバレたくないという方におすすめです。

アコム

アコムは、借入申し込みをWebで行うと、最短30分で通過結果を出してくれる特徴を持っています。

新規顧客成約率は2022年10月～2023年2月で、※39.8％～42.1％となります。

※出典：アコム マンスリーレポート 2023年3月期

大手の貸金融業者の中でも利用者が多いのが特徴です。

また初めて借り入れをされる方には、30日間無利息で借入できるサービスを実施しています。

SMBCモビット

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が提供するカードローンのブランドです。

※株式会社SMBCモビットは、2023年７月1日付で、三井住友カードを存続会社として合併しました。

大手金融機関が絡んでいるからと言って、特別審査が厳しいというわけことはありません。

SMBCモビットでは、他社のような30日間無利息、無金利になるようなキャンペーンを実施していませんが、月の返済金額が4,000円に抑えられるなど、利用者にとってメリットになるサービスを多く用意しています。

レイクALSA

レイクは、週末土日であっても即日融資が受けられる大手消費者金融です。

ただし、21時までに契約完了を迎えていることや、日曜日に申し込んだ場合は18時までに契約完了を迎えていることが条件となります。

レイクALSAに申し込みを行うと、Web経由であれば無利息期間が60日間となり、借入額が5万円といった少額であれば無金利期間を180日間まで延長できます。

三井住友カード カードローン

「三井住友カード カードローン」は、特定の条件を満たしたうえで借入申し込みを行うと、最短5分で審査及び、融資が完了するカードローンです。

実施年率は1.5～15.0%とやや高めに設定されていますが、借入返済を滞りなく行っていれば、返済実績に応じて年に1度0.3%の年利引き下げを実施してくれます。

長期に渡って、返済を行っていく方におすすめのカードローンです。

フクホー

フクホーは、半世紀以上も貸金業を行ってきた消費者金融の老舗企業です。

長年の経営で培ってきた信頼と実績が評価され、今なお、利用者が増えつつあるフクホーでは、初めて利用される方でも安心して申し込みができる取り組みを設けています。

融資の申し込みは、インターネットや店頭申し込みの従来通りの方法に加えて、コンビニ契約でも借入の申込ができます。

融資限度額は5～200万円の範囲で借入ができ、他社に比べてやや低額ですが、借入額に応じて金利が変わってきます。

セントラル

セントラルは、昭和48年から貸金業を営んでいる老舗企業です。

創業から現在にかけて「お客さま第一主義」を貫き、申込者のニーズに新味に答えられるサービス作りを行っています。

セントラルでは、Web申し込みや自動契約機や店頭申し込み、郵送など、5つの方法から借入の申込ができ、その中でWeb申し込みのみが即日融資に対応しています。

さらに、再契約や増額の申込にも対応しています。

また、セントラルを初めて利用される方に限り、契約日の翌日から最大30日間は金利0円で融資が受けられるキャンペーンを実施しています。

ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営を務める消費者金融です。

融資は、1万円～最大300万円まで借入ができ、初めてダイレクトワンを利用される方に限り、最大55日間の利息0円期間を設けています。

融資申し込みは、Web、店頭、スルガ銀行ATM(提携先ATMを含む)の3ヵ所から申し込みができます。

さらに、女性専用カードローン「Lady 1st」という金融商品を取り扱っており、前述した通常カードローンと同じ金利・限度額で借入ができますが、返済方式が定額リボルビング方式になります。

カードローンの利用ができるのは、消費者金融のみならず、メガバンクや地方銀行、ネット銀行などの金融機関でもカードローンの申し込みが行えます。

ここからは、おすすめの銀行系カードローンを紹介していきます。

三菱UFJ銀行バンクイック

三菱UFJ銀行が提供しているカードローン「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の口座を持っていない方でも利用ができるサービスです。

借入申し込みは、24時間土日祝日いつでも行えるうえ、最短翌日営業までに審査結果と融資を行ってくれます。

年率も1.8～14.6%と、消費者金融よりも低く設定されています。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、当銀行で開設できる総合口座を持っていなくても利用ができるカードローンになります。

月々の返済を5日、15日、25日、月末の4通りの中から選択ができるうえ、最少額2,000円から返済が始められます。

また返済額に余裕がある月は、返済日に関わらず債務者の都合で返済できる臨時返済システムを導入しています。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行が提供しているカードローンの利用限度額は800万円と、銀行系カードローンの中では最高額の部類に入り、金利も2.0～14.0%と低金利で借入が行えます。

すでにみずほ銀行の口座を開設しており、みずほダイレクトを利用している方が50万円以下の借入を行った場合、書類提出不要で借入申請が行えます。

さらに、みずほで住宅ローンを組んでいる方なら、0.5%の金利割引が適用されます。

返済を効率的かつ無理なく進めていきたい方におすすめです。

楽天銀行 スーパーローン

楽天銀行が提供しているカードローン「楽天スーパーローン」は、申し込みから最短即日で審査結果と融資が受け取られるサービスになっています。

年率は1.9～14.5%と、他の金融機関同様の数値で借入ができますが、現在楽天銀行では、0.95～7.25%で借入ができるキャンペーンを2023年1月12日まで実施しています。

なお、キャンペーンの利用ができるのは、新規加入された方に限られます。

千葉銀行カードローン

千葉銀行が提供しているカードローンは、地方銀行の中では、最高額ともいえる800万円まで借入ができるうえ、地元千葉にある銀行ATMや返済コストを軽減したい方におすすめです。

年率上限は14.8%と消費者金融で借入を行うよりも軽く、月々2,000円から無理なく返済が始められます。

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行では、ガン保証特約付きプラン「Bright」というカードローンを提供しています。

カードローンの返済中にがんと診断されれば、保険金が未返済債務に充てられて、以降の返済負担の軽減につながります。

カードローンの申込は、Webから行え、必要書類の提出及び借入申し込みのすべてがWeb完結します。

イオン銀行カードローン

イオン銀行が提供しているカードローンの申込は24時間365日基本手数料無料で申し込みができ、イオン銀行ATMのほか、提携を組んでいる銀行やコンビニATMからでも申し込みができます。

無理なく借入ができる施策として、毎月の返済額と借入額の最低金を1,000円からにする負担軽減を図った施策や、借入額別で金利設定をするなど、お客様第一で借入がしやすい環境づくりに徹しています。

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行では、最大800万円まで借入ができるカードローンを提供しています。

当カードローンは、突発的な支払いへの対応として借入ができる一方、他社で借り入れたローンの借り換え先として利用することも可能です。

また債務者の返済負担軽減の取り組みとして、毎月1,000円から計画的返済ができる返済方法を採用しています。

なお、最低返済額は年金利の利率に応じて変動します。

りそな銀行カードローン

りそな銀行が提供しているカードローンは、借入申し込みから審査通過後の契約までが一貫してWeb上で行えます。

りそな銀行が配信しているアプリを利用されている方なら、アプリを介して申し込みができます。

また、りそなカードローンには、利用残高に応じてポイントが貯まっていく独自システムを採用しています。

ポイントは、月中平均残高10万円以上で貯まり、貯まったポイントはTポイントやWAONポイントなどと交換ができます。

横浜銀行カードローン

横浜銀行が提供しているカードローンは、当銀行の口座を持っていない方でも借入申し込みが行え、審査通過後の契約で返済用口座の開設手続きを行うので、初めて横浜銀行を利用される方でもローンの申し込みができます。

借入申し込みはWeb上で完結し、書類提出や契約を組むために最寄りの支店に足を運ぶ必要がありません。

審査結果も最短翌日には結果が分かります。

また定例返済で借入額が10万円以下なら、月々2,000円から返済ができ、年2回ボーナスが出る方であれば、ボーナス利用で月返済額にプラスして返済ができるなど、計画的な返済ができる取り組みを採用しています。

以降の記事の監修

末次 ゆうじ／ＦＰ事務所 くるみ企画 代表

福岡を中心にお金の専門家として活動

セミナーや個別コンサルを中心にクライアントの相談業務を行う。

法人においては100名以下の中小起業を中心に福利厚生やコンサルタントとして「企業型確定拠出年金(企業型DC,401K)」の導入支援や企業研修も精力的に行う。

モットーは担当者としての一生涯のお付き合いをすること

【保有資格】
ファイナンシャルプランナー（ＡＦＰ）日本ＦＰ協会
2級ＦＰ技能士（国家資格）
一種証券外務員（日本証券業協会）
企業年金管理士（確定拠出年金）

ブログサイト：https://fpsdn.net/fp/ysuetsugu/
メルマガ：https://1lejend.com/stepmail/kd.php?no=HSlqIRnMUc
企業型確定拠出年金（企業型DC・401K）導入のご案内：https://dc-yokayoka.com/

カードローンを利用されるときに実施される審査の合否に不安を抱かれる方は多いですが、審査が甘かったり、審査そのものを実施しない金融機関は存在しません。

どんな金融機関に申し込んでも、借入における審査は必ず実施されます。

ここでは、審査が甘い・実施しない金融機関が存在しない理由と、審査で評価される項目等を紹介します。

審査が甘い・実施しない金融機関が存在しない理由

借入審査が甘かったり、無審査で融資してくれる金融機関が存在しない理由の大本に、貸金業法15条及び第16条の2つと、貸金業者登録の審査基準が連年厳しさを増しています。

中でも審査が甘いや、誰でも借りられる、金利０%など、無誤解を招くような広告を出しているところ、貸金業法第16条に抵触するものは、違法とみなされています。

また5～10万などの少額であっても、無審査で融資してくれる金融機関はありません。

もし審査が甘かったり、無審査で融資が受けられた場合、借入先が闇金である可能性が高いです。

審査基準に差異はある

金融機関からお金を借り入れるには、必ず審査を通過しなければならないのが原則にして絶対のルールです。

しかし、申し込み時に実施される審査通過の基準は、申し込み先によって若干異なります。

「審査基準が異なる=審査が甘い」と、認知される方もいますが、決してそのようなことはありません。

融資する側は、債務者が無理なく返済できる範囲で借入を申し込んでいることを確認してから、個別で設けている審査基準に従って審査を実施して合否を出しています。

審査で評価される３項目

審査基準は、各機関によって異なりますが、どの機関でも必ず評価している項目が３つあります。

例えば、「毎月安定した収入がある」に関しては、申し込み者の雇用状況や勤続年数など、仕事関係を絡めて審査しています。

また毎月納めている公共料金やクレジットカードの支払い状況も審査の１項目として見られています。

支払い状況からこの人に融資しても滞りなく返済できるという、リスク回避の決定打が得られるだけじゃなく、過去の返済状況から滞納や債務整理などの金融事故を引き起こしていないかを見ることもできます。

いずれの項目は、どの金融機関に借入の申し込みを行っても必ず審査されるものなので、もし滞っている返済があれば申し込み前に支払いを済ませたり、信用情報の確認を行いましょう。

カードローン審査の基準は、申し込み先によって審査項目や基準は異なりますが、全社共通で必ず見ている項目が3つあります。

いずれも、前節で紹介した借入審査時に評価される項目に絡んでいるものが多く、借入審査に落ちてしまっても何が原因で落ちたのかがこれから紹介する情報を知ることで把握できます。

個人情報

個人情報の部分では、以下の3点に注目して評価点を出しています。

個人情報の部分で注目されているのは、主に住宅ローンの利用有無と、配偶者・子供の有無を見られています。

例えば、住居が賃貸だった場合、年収額に対して年間賃料が高すぎないか否かを判断したり、持ち家であれば住宅ローンの借入額が返済できる範疇に収まっているかを見られています。

いずれも、申し込み者の個人年収額を基に評価していることが多いです。

勤務先の情報

勤務先の情報では、以下の4点に注目して評価点を出しています。

勤務先の情報では、勤め先の情報と年収額の2項目が特に重要視されています。

勤め先の情報は主に、借入時の電話確認を行うとき、実在する会社であるか否か、申し込み者が勤務しているかどうかを確認する時に必要になる情報です。

また社員数から会社の事業規模や経営の安泰度を図る1つの指標として見られています。

そしてもう1つの年収額は、申し込み者の返済能力に直結してくる重要な項目です。

年収額が多ければ多いほど、審査通過率が高いということはなく、あくまで安定した収入があることを裏付ける情報として利用し、そこから申し込み者の返済能力に結び付けて評価しています。

申し込み者の信用情報

信用情報では、以下の3点に注目して評価点を出しています。

個人の信用情報は、 CIC、JICC、KSCの３機関が管理している上記３項目の個人情報を閲覧して信用できるか否かを判断しています。

また、この３機関では過去に起こした債権回収・強制解約・自己破産などの金融事故の記録も管理されています。

審査に落ちる原因の多くは、信用情報に傷があって落ちるというケースが多いです。

カードローン審査が機関によって異なることが前節を通じて判明したとしても、審査基準に満たなければ、融資は受け取れません。

仮に新規顧客通過率が高いところに申し込んでも落ちてしまうような方は、以下の4項目に注目して原因を探ってみましょう。

ここからは、各特徴を1つずつ解説します。

無収入・収入が不安定

カードローンは、期間が設けている申し込み条件さえ満たしていれば誰でも申し込みは可能ですが、融資が受けられるかは審査の合否に左右されます。

特に無収入の方や、月の収入額にムラがある方の審査通過はかなり厳しく見られます。

前者の場合は、返済能力がないという視点から通過できる可能性は限りなく０%に近く、後者の場合は、返済そのものが滞る危険性があると思われるため、審査に落ちやすいです。

多方面で借入を行っている

多方面でカードローンを組んでいる方も、借入審査で落ちやすい傾向にあります。

大まかな理由としてあげられるものが、常にお金がない状況にあるという疑いから、返済が滞る危険性があるという判断理由が絡んでいます。

また借入金額が年収額の１/３以上を超えていることが原因で落ちるケースもあります。

複数視野から借り入れをしている方は、おまとめローンを利用して借入先を１つに絞ってから利用するのが最適です。

ブラックリストに載っている

当然のことですが、ブラックリストに氏名と住所が載っている方の借入は、原則不可能です。

ブラックリスト入りを果たす条件の中には、過去5～10年以内に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行った経歴があると、リスト入りを果たします。

それ以外にも３カ月以上の滞納歴やクレジットカードの強制解約歴など、信用を損ねる経歴があると、審査通過そのものが厳しいでしょう。

１度に複数社申し込みをしている

審査落ちの心配から１度の申し込みで複数社に借り入れの申し込みを行っている方も審査落ちの対象になりやすいです。

落ちる理由は、多方面で借入を行っている方と同じ理由です。

いつ借り入れの申し込みを行ったのかは、信用情報機関管轄のデータベース上に記録されているので、必ずバレます。

審査通過に自信がなくても、申し込みは必ず１社に絞って行いましょう。

カードローンの審査に落ちてしまったからと言って、申し込みそのものを諦める必要はなく、原因を突き止めさえすれば、再度申し込みが行えます。

ここでは、カードローン審査に落ちてしまった時に取る行動を4つ紹介します。

別系統のカードローンに申し込む

前節でも紹介したように、各金融機関によってカードローン審査の基準は異なりますので、別系統のカードローンに申し込みを行えば、審査通過の可能性があります。

別系統のカードローンを申し込むときは、別の金融機関であると同時に、保証会社が異なることを確認してから申し込むようにしましょう。

借り換え・おまとめローンの利用

複数社から借り入れを行っている多重債務者の方は、おまとめローンサービスを利用して、借入件数を１件に絞ってみることから始めましょう。

借入件数を減らすことで、債権者側から寄せられる信用を取り戻せるだけじゃなく、月々の返済負担も軽減されます。

ただし、おまとめローンを利用する時も、利用審査が実施されます。

信用情報の確認

カードローンの借入を含め、金融機関から融資を受けるときは、個人信用情報の確認が必ず行われます。

個人信用情報には、公共料金・クレジットカード、銀行の借り入れ状況などの情報から、過去に起こした金融事故の記録も残っています。

過去５年以内に一度でも、金融事故になりえることを起こした場合の審査通過は難しく、10年間の借入が原則不可能になります。

自分の信用情報がどのようになっているのかが、気になる方は信用情報を取り扱っている期間に問い合わせてみましょう。

６ヶ月の空白期間を設けてから申し込む

審査落ちを期した金融機関は避けたいところですが、利用に対するこだわりからどうしても落ちたところを利用したいという方は、6ヶ月以上もの空白期間を設けてから再度申し込みを行ってみましょう。

審査に落ちたからと言って、再度申し込みを行うのがNGいう決まりはありません。

ただし、空白期間を設けず再度申し込むと、お金がなくて切羽詰まっているというありもしない疑いをかけられて、再度審査落ちになる可能性が高いです。

同じところに借入申請を行う場合は、最低でも６ヶ月以上もの空白期間を設けてからにしましょう。

現在、カードローンの申し込みは、Web経由で行うものが主流にしているところが多い中で、法外な利息を突き付けてくる闇金も紛れています。

闇金は正規の貸金業者とは異なり、無審査や甘い審査でお金が借入できる一方、10日で1～５割の金利適用、年利では120%以上といった法外な金利をたきつけてきます。

ここでは、闇金に手を出さないための方法と解決策を紹介します。

闇金か否かを見極める方法

カードローンの申し込み先が闇金か否かを見極める方法は、至ってシンプルです。

貸金業者の登録番号

１つ目は、貸金業者の登録番号の有無です。

正規の貸金業者であれば、財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けているという証拠を公式サイトや掲載広告の下部に掲載しています。

もし掲載していなかった場合は、高確率で闇金である可能性が高いです。

中には、虚偽の番号を公式サイト上に掲載している可能性があります。

そんな時は、金融庁管轄の登録貸金業者情報検索サービスを利用してみるのが得策です。

広告の媒体と宣伝内容

次に確認するのは、広告媒体と宣伝内容です。

闇金の多くは、公衆電話や電柱など、人目に付きやすい場所にチラシ広告を掲載していることが多いです。

基本的に、正規の貸金業の多くは、チラシ広告の掲載はしていません。

もう１つの見極めは、広告の宣伝内容です。

広告内に即日融資・無審査、必ず融資可能などの言葉が強調されていたり、広告承認番号の表記がない場合は、高確率で闇金です。

闇金関係のトラブルを解決する方法

もし闇金に手を出してしまった時は、自分一人の力で解決しようとはせず、警察や国民生活センター、法テスラなどの専門機関に相談して解決しましょう。

どの機関を利用しても、基本無料で相談に乗ってくれます。

闇金利用による借金で眠れない日々を過ごす前に、相談して助けを求めましょう。

ここでは、銀行系・消費者金融が提供しているカードローンを利用する前に知っておきたい疑問を4つピックアップして解説します。

Q.消費者金融のカードローン審査が甘い？

即日融資に対応している消費者金融が借入前に行う審査の基準は甘くありません。

最も即日融資対応だからといって、緩い審査基準で申込者を審査しているのではなく、機械による自動審査システムを採用しているので、即日融資ができるのです。

また、消費者金融の中で、審査が緩いや甘いなどの謳い文句を大々的にしているところは、高確率で闇金です。

Q.銀行系カードローンの審査は甘い？

銀行系カードローンの審査は、厳しいのがデフォルトで、審査が緩かったり、甘い基準で審査を行う銀行は存在しません。

メガバンクや地方銀行はもちろんのこと、ネット銀行も同様に厳しい審査基準を設けています。

Q.カードローン審査で重要視されている審査項目は何ですか？

銀行系カードローンや消費者金融系のカードローンを利用する前に行われる審査基準は、機関ごとに審査基準が異なります。

加えて、審査基準は公にはされておらず、仮に審査で落ちても、何が原因で落ちたのか、その理由すら教えてくれません。

しかし、銀行系・消費者金融系で実施される審査では、以下の項目を重要視しています。

上記3つの項目を審査して、申込者の返済能力をはかって、最終的な評価に結び付けています。

Q.カードローンの利用は学生・専業主婦(主夫)でも利用できる？

原則、学生・専業主婦(主夫)の利用は出来かねます。

カードローンの利用ができるのは、安定した月収入がある満20歳以上の方に限ります。

同様の理由で、勤め先の確認ができない無職の方もまた借入の申込ができてもその後の審査を通過するのはできないと思っておくのがいいでしょう。

Q.カードローンの申込でも在籍確認は行われる？

実施されます。

銀行系・消費者金融系が提供しているカードローンでも、借入申し込みで記入した勤務先に債務者が在籍しているかの確認の電話を必ず入れます。

なお、実施する際は、債務者のプライバシーに配慮して社名を伏せて実施します。

Q.カードローンの金利を引き下げる方法はありますか？

銀行系カードローンを利用する方法と借入額を増やす方法の2つがあります。

カードローンの金利は、消費者金融よりも銀行系が提供しているカードローンの金利の方が低く、返済負担の軽減につながりますが、審査基準が厳しく、金額によっては、借入ができない場合もあります。

また借入額を増やすという方法も同様です。

金額が増えれば増えるほど、審査通過が難しくなります。

Q.フリーターなど月収益が不安定な方でもカードローンの借入はできますか?

可能です。

月収益に増減があっても、継続的かつ安定した収益があるなら、フリーターでも年収や月収問わずカードローンの借入ができます。

ここまで、カードローンの審査が甘くない理由と審査時に評価される項目、即日融資が受けられるおすすめのカードローンを18社紹介します。

カードローンの申し込みは、申し込み条件さえクリアしていれば誰でも申し込みができますが、融資が受けられるか否かは、その後に実施される審査の合否によって変わってきます。

申し込み後に行われる審査は、申し込み先が設けている審査基準によって行われるため、機関によって線引きが難しいですが、決して審査が緩かったり、甘いということはありません。

また審査が甘いという条件から見つかった機関の多くは、法外な利息をかけてくる闇金である可能性が高いです。

カードローンを利用するときは、闇金に気を付けつつ、無理のない範疇で利用するようにしましょう。